Consejos financieros para empezar el año

Un experto brinda algunas recomendaciones para recuperarse económicamente del gasto descontrolado de diciembre. 

Carlos Garzón, profesor de economía de la Universidad de La Sabana y consultor financiero, resuelve las dudas más frecuentes sobre las finanzas personales y las deudas que pudieron acumularse por las compras de Navidad y Año Nuevo.

1. Recuperarse económicamente a inicio de año

Teniendo en cuenta que, en general, los países están manteniendo tasas elevadas de inflación y desempleo, considere lo siguiente:

- Ahorre. No dedique todo su ingreso de final de año a compras y gastos. El autocontrol financiero es la clave para un gran inicio de año en términos económicos. Póngase una meta de ahorro que no varíe independientemente del mes. La recomendación es ahorrar un 20 % del ingreso mensual. “Ahorrar es una disciplina como comer saludable, leer o ir al gimnasio. Las personas que mejor viven normalmente son las que más ahorran”, opina Garzón.

- Invierta. “Los ahorros guardados no sirven. Todos los días los precios suben. Es por eso que cuando dejamos el dinero guardado perdemos el poder de compra de ese dinero”. Garzón explica que una forma de hacerlo es con los bancos que ofrecen pequeños portafolios de inversión y que retornan al año al menos el porcentaje de inflación. También hay otras formas de invertir como apoyar el negocio de algún amigo que requiera una inyección de capital. 

- No pida créditos. Si quiere recuperarse económicamente a inicio de 2023, no pida créditos, dinero prestado y no se endeude. “Este año será difícil económicamente y debemos comportarnos racionalmente. Toda deuda que tenemos nos empobrece si no sabemos identificar el límite de endeudamiento. Mi recomendación es que si se va a endeudar lo haga en proyectos que realmente signifiquen una mejoría en la calidad de vida. Pero no se endeude para disfrutar un momento, que normalmente es uno muy corto”, opina el especialista.

2. Evitar las deudas

- Reconocer lo que tiene. Tenga en cuenta sus gastos fijos y el porcentaje de ahorro que va a destinar para saber cuánto puede gastar en compras y experiencias. “Es importante hacer el ejercicio de analizar el flujo de caja personal porque cuando sé cuánto tengo, también sé hasta dónde puedo antojarme y por tanto hasta dónde gastar”, explica. 

- Lo material no es lo más importante. Disfrute el tiempo con sus seres queridos y, si tiene la capacidad económica, destine una parte de sus ingresos para comprarles regalos materiales, si así lo desea. Sin embargo, tenga en cuenta que también puede compartir experiencias que no requieren endeudamiento para disfrutarlas como un picnic, ver películas o preparar una cena especial. 

- Sueñe. Si tiene planes por cumplir, planee cómo los va a lograr. Este ejercicio genera motivación, pero también garantiza el buen manejo del dinero porque organiza el ahorro que puede destinar en búsqueda de ese sueño.

3. ¿Cuándo endeudarse?

- Felicidad. Endeudarse no es bueno, pero si lo va a hacer es importante que lo haga por algo que considera importante. Asegúrese de cumplir la regla del 20 % de ahorro y piense si realmente puede pagar la deuda.

- Valor. “Si nos vamos a endeudar, hagámoslo en bienes, servicios o activos que valoremos económicamente. Es decir, en ese tipo de aspectos que sabemos que mejorarán nuestra calidad de vida. Si no lo hacen, mejor no se endeude para adquirirlos”, explica Garzón.

- Interés. Se aconseja endeudarse únicamente cuando sepa con claridad la cantidad de dinero que va a pagar en intereses. Los intereses no se perciben en el momento de compra y luego pueden convertirse en preocupaciones y más deudas.

- Ganancia. “Algo que los economistas hacemos cuando vamos a pedir dinero en préstamo es calcular si la inversión que vamos a hacer renta más que la tasa de interés de ese préstamo, sumada a la tasa de inflación. No es una tarea sencilla, pero tener claridad de la ganancia neta de las inversiones nos puede dar una idea de si es bueno o no endeudarnos. Sin embargo, las tasas de interés seguirán subiendo”, comenta Garzón.

4. Descuentos que debe aprovechar

“Yo creo en los descuentos de octubre y noviembre. En ese momento los locales y empresas necesitan cambiar las colecciones del año para lanzar las nuevas de diciembre. En realidad, en diciembre no hay descuentos. Tal vez haya buenas opciones en algunos bienes, pero no descuentos. Por otro lado, febrero es un momento en que bajan los precios, sin embargo, las empresas y locales todavía tienen tiempo para vender la mercancía que sacaron en diciembre”, explica el especialista.

5. No cometa los errores financieros más comunes en diciembre

- Considerar que todo el dinero que llega es para gastarlo. “Normalmente en esta época del año llegan los ingresos extra y esto genera una burbuja mental en la que creemos que el dinero que tenemos va a durar para siempre”, comenta Garzón. Sobre esto, recomienda disfrutar moderadamente los ingresos teniendo en cuenta el aumento general de los precios.

- Considerar que las muestras de afecto requieren de un compromiso financiero. Especialmente en diciembre se suele tener el deseo de obsequiar regalos a nuestros familiares o personas más cercanas. Sin embargo, “no necesariamente el fortalecimiento de estos lazos necesitan un regalo físico. Muchas veces el compartir espacios con esas personas es suficiente para tener relaciones sanas y honestas”, opina Garzón.

- Creer que se necesita mucho más de lo que se tiene. “Seguramente todos merecemos mayores y mejores cosas, sin embargo, el proceso para obtenerlas es diferente para cada uno. Lo importante es entender cuál es nuestro camino económico y no compararnos con los demás”, explica el especialista. 

- Subestimar el consumo a futuro. Actualmente hay facilidad para acceder a créditos, sin embargo “las tasas de interés están muy elevadas y el sacrificio es cada vez mayor. Lo que consumimos hoy lo estamos pagando cada vez más caro en el futuro y esto no es favorable para nuestro bolsillo”, comenta Garzón.