Deudas, deudas…

La autora brinda algunas claves para endeudarse sin morir en el intento.

Con el agua hasta el cuello. Así terminan todas las personas que se endeudan a la topa tolondra, sin rigor ni método. El exceso de deuda es el enemigo número uno de la vida financiera de cualquier cristiano, quien peca no sólo por antojado, sino también por necesitado.

Sin embargo, toca correr el riesgo: es prácticamente imposible pasarse la vida sin pedirle un préstamo a un banco o alguna entidad financiera. Si no fuera por los créditos del sector financiero, la gran mayoría de personas no tendrían cómo comprar casa o carro. No se trata de renunciar a la financiación. Se trata de utilizarla de forma inteligente y sin perder el control. Estas claves le ayudarán a endeudarse sin morir en el intento, ni perder la razón.

1. Lo primero es analizar los ingresos y gastos del hogar.

Guardar todos los recibos por un par de meses y apuntar en un cuaderno todo lo que se gasta en vivienda, transporte y alimentación. Sólo así podrá saber cuánto margen le queda para pagar una cuota mensual de un préstamo. Siga la regla de los expertos: los gastos de vivienda no deben exceder el 40% del ingreso mensual del hogar, para familias con ingresos de menos de 10 millones al mes.

2. El endeudamiento ideal es a largo plazo, porque le permite acomodar más fácilmente su ingreso y tren de gastos.

En vivienda lo sensato es pensar en un horizonte de 15 a 20 años. En carro trate de conseguir un crédito a 4 años, que es lo mejor que le ofrecen los bancos. La razón: el valor del carro como colateral cae muy rápido. En otras palabras, los carros se deprecian a la velocidad de un rayo.

3. Revise y exija la información de todos los costos escondidos detrás de un crédito.

En el caso de un vehículo, mire bien cuánto le vale el seguro del carro, el costo de la matrícula y otras comisiones detrás del mismo. En un crédito hipotecario, tenga en cuenta el cobro del avalúo — que generalmente es un abuso—, así como los seguros de vida, incendio o siniestro, que tampoco son baratos. Exija que le simulen y le pongan por escrito cuánto le toca pagar mensual.

4. Es clave endeudarse en tasa fija.

De lo contrario, la cuota del crédito puede subirle de manera exorbitante, sin que usted lo pueda anticipar. Mire lo que está pasando este año: la inflación va volando y las tasas en UVR ya están muy por encima de lo que subió el salario mínimo actual.

5. Trate de evitar la tarjeta de crédito.

Es el más caro de todos los créditos que hay en el mercado. Busque otras opciones como un crédito de libranza o un crédito de consumo.

6. No se meta a comprar productos a plazos.

Las tasas de interés que están implícitas en el precio son generalmente muy altas. Mejor hacer un plan de ahorro y retirar un porcentaje del sueldo.

7. La mejor forma de calibrar el endeudamiento es obligarse primero a ahorrar durante unos meses las cuotas de lo que le tocaría pagar.

Mire a ver cómo le va. Si le fue fácil, entonces proceda. Pero si le fue casi imposible, entonces ni se atreva.

8. Denuncie los gota a gota y las hipotecas ilegales del 5% mensual.

Ayudemos entre todos a acabar con los agiotistas y su comportamiento mafioso y criminal.

*Periodista económica, fue directora de la revista Dinero. Columnista de El Tiempo.